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Mi Post de Hoy en Planea Tus Finanzas

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Lo que NO debe hacer un agente de seguros

Las personas que me han leído saben que creo firmemente que el apoyo y la asesoría de un buen agente de seguros es fundamental. Tengo muchos amigos que son buenos agentes de seguros y se sienten felices de serlo, porque saben que con su trabajo le abren los ojos a muchas personas, les ayudan a proteger a sus familias y a tener una vida mejor.

Pero también – desafortunadamente – hay quienes sólo buscan vender por vender. De esos hay que huir, ya que pueden decirnos cualquier cosa – incluso mentiras – con tal de lograr esa venta.

Lo que NO debe hacer un agente de seguros

Hace algunos días me contactó un vendedor de Optimaxx Plus (producto de Allianz) a través de LinkedIn, que es una red social para contactos profesionales muy seria. Su nombre es Carlos pero no escribiré su apellido porque no es mi intención afectarle. Sólo quiero tomar el caso como un buen ejemplo de lo que NO debe hacer un agente de seguros.

En primer lugar debo decir que me parece muy mal que utilice ese medio para tratar de vender seguros a gente que no conoce. Pero si ya lo está haciendo (que repito, está mal) por lo menos debería haber leído mi perfil profesional – lo cual claramente no hizo. Es decir, me contactó “a ciegas”, sin saber ni siquiera quién soy ni a qué me dedico.

no-debe-hacer-un-agente-de-seguros Lo que NO debe hacer un agente de seguros

Carlos empieza su mensaje diciendo:

¿Sabes que el 86% de jubilados (65 años o más) viven de la caridad o están empleados? (INEGI 2013).

Motivo: No ahorraron de manera voluntaria previendo su retiro.

Déjame ayudarte a crear el hábito del ahorro a través de un plan.

Aunque el mensaje comienza bien, con un hecho cierto, directamente va a describir su producto. “Déjame ayudarte a crear el hábito del ahorro a través de un plan”.

Un buen agente de seguros tiene primero que entender mis necesidades – y luego recomendarme el producto más adecuado para resolverlas. En este caso asume que no tengo costumbre de ahorrar o planear mis finanzas personales: “Déjame ayudarte a crear el hábito del ahorro” y me ofrece la solución: “a través de un plan”.

Continúa diciendo:

1) 100% seguro, respaldado por ALLIANZ (www.allianzmexico.com) que te permite ahorrar desde 1,000 pesos mensuales descontados de tu tarjeta de crédito o de débito.

2) Con tasa de interés anual del 12% (promedio de los últimos 7 años).

En este momento ya no sé si reír o llorar.

Primero la dirección de internet que me pone no existe. La dirección correcta es www.allianz.com.mx – lo cual es un error que me parece imperdonable.

Luego me dice que el producto es 100% seguro y que da una tasa de interés anual del 12% (aunque aclara que es el promedio de los últimos 7 años).

Esto tiene dos problemas:

  1. El Optimaxx Plus fue lanzado al mercado a mediados del año 2008, por lo cual todavía no tiene 7 años en operación.
  2. El concepto de tasa de interés tiene que ver con el costo del dinero. Por ello, suele referirse a instrumentos que pagan una tasa fija (o revisable). En este caso, en lugar de tasa de interés anual debería hablar de rendimiento anual promedio en los últimos años. Optimaxx Plus es un producto – que por cierto es de lo mejor que hay en el mercado de seguros principalmente para el retiro – que no ofrece una tasa fija garantizada sino que invierte las aportaciones en uno o varios portafolios de inversión a elección del cliente. Cada portafolio ha tenido rendimientos distintos: los hay en pesos, dólares y euros con distintos niveles de riesgo. También hay portafolios que invierten en otros activos como oro o acciones de países como Brasil, China o mercados emergentes. Entonces no puede ser un producto 100% seguro: ninguna inversión lo es.

Al final también me dice:

Nota: NO es afore, NO es seguro de vida, NO es seguro de retiro.

Esta nota me dejó pasmado pasmado. Lo que NO debe hacer un agente de seguros, nunca, es negar la esencia del producto que está vendiendo.

En el propio acuerdo de entendimiento del producto de Allianz México que puede encontrarse aquí, se menciona:

¿Qué es OptiMaxx plus?

Es un plan de retiro individual con aportaciones programadas. Con este plan de ahorro tendrás la posibilidad de construir, desde hoy, el patrimonio que te permita gozar de la jubilación que mereces y al mismo tiempo podrás gozar los beneficios fiscales sustentados en los artículos 93, 151 y 185 (antes 109, 176 y 218) de la Ley del Impuesto Sobre la Renta (LISR).

A ver si entendí: Carlos dice que un plan de retiro individual, diseñado por una compañía de seguros, NO es un seguro de retiro. ¿¿??

Por otro lado un seguro de retiro pertenece al ramo de vida. De hecho tiene un beneficio básico por muerte accidental. Por lo cual también es un seguro de vida.

En fin. Le respondí lo siguiente:

Hola Carlos, me parece que a Bernd no le va a gustar que utilices una red social tan seria como LinkedIn para hacer marketing del Optimaxx Plus.

Por cierto, no puedes decir que un plan de inversión cuyos rendimientos no están garantizados sino dependen del desempeño de los mercados financieros es 100% seguro. Simple y sencillamente eso es una mentira.

Bernd, la persona a la que me refiero, además de ser buen amigo es el Director de Soluciones Patrimoniales y Beneficios de Allianz México. Sé que a él no le gusta que los agentes de seguros utilicen este tipo de argumentos para colocar su producto, por el contrario me consta que se preocupan mucho por brindar una buena capacitación a los “asesores financieros” que contratan (aunque el producto también se comercializa por agentes de seguros independiente, entre otros canales de distribución).

Parece que no lo captó, ya que Carlos replicó:

Estas mal entendiendo el mail, cuando digo 100% seguro me refiero al respaldo de Allianz no a los intereses, si lo lees bien te darás cuenta que en ningún momento digo que los intereses son 100% seguros y ademas pido una cita para detallar el producto. Agradezco tu interés y tu comunicado. Saludos

Quizá debí haber dejado las cosas así, pero creí necesario precisar mis argumentos y le contesté:

Carlos, un producto 100% seguro implica que no puede haber pérdidas. Implica que el capital está protegido completamente.

No es el caso. De manera natural, por el hecho de que son portafolios de inversión que invierten todos en deuda de largo plazo o bien en bolsa, puede haber minusvalías que afecten también al capital.

Entonces no es 100% seguro. Ninguna inversión lo es y por lo tanto sí me parece que es un engaño y una falta de responsabilidad venderlo de esa manera.

No es una crítica al producto, que por cierto me parece muy bueno (personalmente tengo un Optimaxx Plus como parte de mi estrategia de retiro).

Pero la labor de cualquier buen asesor es decirle a la gente lo que puede esperar. El respaldo de Allianz no implica que van a protegerte de posibles pérdidas de tu inversión – en ese sentido tampoco puedes decir que es 100% seguro porque Allianz lo respalda. 

Su respuesta final, con enojo:

Sin palabras Joan, no entiendes el concepto del mail, eres el único que lo entiende de esa manera, gracias por tus comentarios un abrazo.
Soy un excelente asesor, llevo mas de 30 años en seguros y tu no me vas a decir que estoy mintiendo porque  simple y sencillamente NO ENTIENDES MI MAIL.

Saludos y nuevamente gracias por TU impresión de mi mail.

Por eso la importancia de saber si la asesoría que estamos recibiendo tiene sentido o no.

¿Cuál es tu opinión? ¿Qué es lo que NO debe hacer un agente de seguros?

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Principios básicos para tomar buenas decisiones financieras

Tomar buenas decisiones financieras es algo que no debería ser tan difícil. De hecho, como he escrito en este post, nuestro criterio es la base.

En ese sentido, mis decisiones financieras siempre se han regido por un principio básico: si no estoy seguro de lo que quiero hacer, no lo hago.

Me parto el lomo para ganar mi dinero y por lo tanto no voy a arriesgarlo en tomar decisiones financieras que no tengan bases sólidas o de las cuales tenga dudas. Así de simple y así de claro. 

Principios básicos para tomar buenas decisiones financieras

Desde mi punto de vista, hay tres reglas importantes que siempre debemos seguir si queremos ser capaces de tomar buenas decisiones financieras:

buenas-decisiones-financieras ¿Cómo tomar buenas decisiones financieras?

Nunca tomo decisiones financieras a menos de que las comprenda perfectamente

Simplemente no pondría ni un quinto en una opción de inversión que no sea 100% claro para mí. Si yo mismo no puedo explicarla en detalle a mi esposa o a mis hijos, entonces mi dinero no va a ir ahí, incluso si fuera la mejor inversión disponible en el mundo.

Si no estoy seguro de lo que quiero hacer, mantengo mi dinero disponible

Cuando evalúo decisiones financieras, y no estoy seguro de lo que quiero hacer, dejo mi dinero en un fondo de inversión de corto plazo y liquidez diaria.

Claro, genera intereses menores que la inflación, pero también está líquido, lo cual significa que puedo acceder fácilmente a él cuando esté listo para tomar una decisión. Por otro lado, este tipo de fondos de inversión (pensando aquellos que tienen las más altas calificaciones) son instrumentos de muy bajo riesgo, lo cual significa que son un buen lugar para que nuestro dinero esté esperando mientras tomamos nuestras decisiones financieras.

Antes de tomar decisiones financieras significativas, busco varias fuentes de información

Siempre he pensado que las distintas opiniones en finanzas personales agrega valor. Esto significa no sólo buscar en internet – porque ahí podemos encontrar información buena y mala y muchas veces es incorrecta. Significa también buscar en revistas como Inversionista, Kiplinger o Money. Significa buscar en blogs de finanzas personales de gente cuya opinión respeto. Significa leer libros acerca del tema. Significa hablar con gente experta en el tema.

Si las respuestas más o menos me guían hacia una misma dirección entonces tomo mi decisión, pero si recibo opiniones distintas entonces busco asesoría de alguien calificado que pueda ayudarme a evaluar los pros y los contras de las diferentes alternativas.

Curiosamente, el tiempo que he tomado en buscar información y aprender todo lo que pueda acerca de la decisión que estoy tomando: seguros, inversiones, planes de retiro, me hace sentirme mucho más cómodo y con confianza de que estoy tomando una decisión correcta. Hasta la fecha, aunque he tenido errores y cosas que podría haber hecho mejor, he aprendido de ellos. Y además, honestamente nunca he sentido que me haya equivocado de manera grave.

Evalúo si esas decisiones financieras me acercan o me alejan de mis metas

La razón de ser de las finanzas personales es buscar alcanzar nuestras metas y objetivos de vida. En este sentido, antes de tomar decisiones financieras debemos evaluar si nos acercan o nos alejan de los mismos.

Siempre he pensado que está bien disfrutar el dinero que gastamos y comprar algunas cosas que realmente queramos tener. Pero debemos encontrar un balance. Por ejemplo ¿Está bien comprar esa pantalla plana a 18 meses sin intereses, aún cuando eso signifique abandonar – al menos durante ese periodo – el ahorro que estamos haciendo para la educación de nuestros hijos? ¿Vale la pena posponer el ahorro para nuestro retiro por hacer este viaje? Si decidimos hacer el viaje, ¿Cómo impactará eso en el futuro?

No hay una respuesta correcta, ya que cada quién es diferente y valora las cosas de manera distinta. Pero precisamente por eso, antes de tomar decisiones financieras debemos comprender cuáles son las consecuencias e implicaciones que conllevan.

Tomo responsabilidad de mis decisiones financieras

Esto es algo fundamental. Por más consejos y asesoría financiera que recibamos, nosotros somos al final los que tomamos las decisiones financieras. Por lo tanto, tenemos que aceptar la responsabilidad de la toma de esas decisiones. No busquemos cargarle la culpa a los demás: el típico “invertí ahí porque me lo aconsejó el funcionario del banco, o mi vecino que es tan exitoso”.

¿Cómo tomas las decisiones financieras en tu vida?

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¿La asesoría financiera que recibes tiene sentido?

Muchas personas que reciben asesoría financiera desafortunadamente actúan siguiendo la voz de los “expertos”, sin ni siquiera cuestionarlo. “Ellos son los que saben”, muchas veces dicen.

En este sentido, siguen una asesoría a ciegas.

En alguna ocasión me tocó asesorar a una persona que estaba invirtiendo su poco dinero que tenía para emergencias en un fondo de inversión de largo plazo. Al principio todo era miel sobre hojuelas: la bolsa estaba subiendo y las tasas de interés de largo plazo bajando, por lo cual sus rendimientos eran bastante buenos. Pero pronto comenzó el declive y se asustó.

Lo curioso es que esta persona no sabía que su dinero estaba en un fondo que tenía esas características. Al preguntarle por qué había puesto su dinero ahí, su respuesta fue: porque el ejecutivo del banco me lo recomendó.

Claramente estaba invirtiendo en un producto que no correspondía con sus necesidades. Había seguido una asesoría a ciegas – es decir sin entender el consejo que estaba recibiendo. Siempre me ha llamado la atención cuando las personas hacen esto con su dinero: dejan que otros tomen las decisiones porque “ellos son los expertos”. Y esto puede ser fatal.

¿La asesoría financiera que recibes tiene sentido?

Nuestro dinero es nuestro y nos cuesta muchísimo trabajo ganarlo. Por ello somos responsables de cuidarlo y hacerlo crecer.

No podemos depositar en otros nuestras decisiones financieras. Por el contrario, debemos ser muy cuidadosos acerca del tipo de asesoría financiera que estamos recibiendo.

Asesoría Financiera: Nosotros tomamos las decisiones

Cuando un amigo – o nuestros padres – nos dan un consejo sobre cualquier asunto, nosotros lo analizamos y decidimos si conviene seguirlo o no. Al final nosotros somos los que tomamos la decisión.

Debemos hacer lo mismo cuando recibimos asesoría financiera. Es un consejo, nada más. Nosotros somos los que tenemos la última palabra.

Como se trata de nuestro dinero, antes de tomar una decisión debemos comprender completamente las consecuencias de la misma. Debemos procurar obtener la mayor información posible, y quizá distintas opiniones informadas que nos puedan explicar los pros y los contras.

En muchos casos, si comprendemos los porqués detrás de la asesoría financiera que estamos recibiendo, nuestro propio criterio nos dirá si es adecuada o no para nosotros.

Por otro lado, si la información que obtenemos indica que la asesoría financiera recibida es cuestionable, si no nos sentimos totalmente cómodos, quizá lo mejor es no tomar ese consejo.

En el siguiente post mencionaré algunos principios que yo siempre sigo para tomar mis decisiones financieras.

¿Has seguido alguna vez asesoría financiera sin comprender sus alcances e implicaciones?

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¿Me pueden embargar el salario por deudas?

Embargar el salario – o una parte de él – para garantizar el pago de deudas es normal en algunos países. En México sin embargo no es tan común – e incluso varios tribunales han interpretado la legislación al  de manera distinta.

Pues bien, la Suprema Corte de Justicia de la Nación (SCJN) acaba de pronunciarse al respecto.

¿Me pueden embargar el salario por deudas?

embargar-el-salario ¿Me pueden embargar el salario por deudas?

Hay personas que piensan que el salario es inembargable, de hecho en la Ley se señala expresamente. Sin embargo, de acuerdo con los ministros de la segunda sala de la Suprema Corte de Justicia, esto se refiere únicamente al salario mínimo.

Por lo tanto un juez sí puede otorgar un fallo que implique embargar el salario para garantizar el pago de deudas de carácter civil o mercantil, pero sólo hasta un 30% de lo que exceda al salario mínimo. Pero – repito – se requiere la orden de un juez.

Sin embargo el caso de una pensión alimenticia, el embargo puede ser hasta el 100% de lo que exceda al salario mínimo, con el fin de proteger a la familia, principalmente a los hijos. Ya que al final el salario es precisamente para cubrir las necesidades de una familia.

Vale la pena leer este post de Isela Muñoz de El Peso Nuestro al respecto.

Los cobradores no pueden embargar el salario

Es importante mencionar que para que un embargo pueda proceder – de cualquier tipo – se requiere la orden de un juez. Para ello tiene que haber una demanda en tu contra y se te debe haber notificado. En ese sentido, un cobrador no puede amenazarte con que te va a embargar el salario, como tampoco te puede embargar tus bienes. Si lo hacen no te intimides.

Repito y enfatizo: para que te puedan embargar el salario se requiere la orden de un juez y para que ésta sea emitida, se tiene que haber iniciado una demanda legal en tu contra.

No obstante, sí esperaría que con este fallo de la corte, muchos bancos decidan empezar a establecer un mayor número de demandas, ya que ahora tienen la certidumbre de que podrán pedirle al juez embargar el salario de las personas morosas, para de esta manera garantizar el pago de esas deudas.

¿Es justo que me puedan embargar el salario?

Esta es una pregunta muy difícil de responder. Hay personas que caen en un alto nivel de endeudamiento por irresponsabilidad, pero hay también mucha gente que lo hace por otras razones, como por ejemplo una emergencia familiar.

De la misma forma hay personas que se esfuerzan por pagar sus deudas – aunque sea difícil. Pero está el otro lado de la moneda: quienes buscan – de manera cínica e irresponsable – evitar cumplir con sus compromisos.

¿Crees que a los dos se les deba medir con la misma vara? Yo creo que no.

Me preocupa que en muchas ocasiones aquellas personas que muestran deseos de pagar – y piden una reestructura – se encuentran con la puerta cerrada. Los propios bancos muchas veces cierran el camino de la gente que es responsable y tiene buenas intenciones de arreglar – de común acuerdo – su problema de liquidez.

Embargar el salario debería ser el último recurso de las instituciones financieras. No debería ser usado como un elemento de amenaza o de intimidación para los deudores de buena voluntad. Por otro lado, los jueces deberían tomar en cuenta la situación de cada persona – o familia – y antes de ordenar el embargo del salario deberían buscar una solución que sea lo más justo posible para ambas partes. 

Lo malo es que muchas veces en México esto no es así.

¿Qué opinas de la posibilidad de embargar el salario para garantizar el pago de deudas?

Archivado en Crédito Deudas Embargar el salario Tarjetas de Crédito

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La importancia de hacer planes en la vida

Hacer planes es una de las cosas esenciales para tener una vida mejor, no sólo en el aspecto financiero sino en todas las facetas de nuestra vida.

¿Por qué es importante hacer planes?

No hacer planes en la vida es casi como embarcarse sin un rumbo, sin saber incluso si llegaremos a algún lugar. Es dejar que las olas nos lleven a donde ellas quieran, incluso si eso implica navegar en círculos durante toda la vida.

Por ello, hacer planes equivale a saber dónde estamos parados hoy (nuestra situación actual), a dónde queremos llegar (tener un fin en mente) y entonces encontrar la ruta más directa y adecuada hacia ese objetivo.

Diferentes formas de hacer planes

Es muy distinto hacer planes acerca de lo que vamos a hacer mañana, que pensar en cómo vamos a educar a nuestros hijos.

Hacer planes pequeños

Hacer planes pequeños implica por ejemplo pensar acerca de qué vamos a comer hoy, o qué película iremos a ver. Son planes que hacemos, incluso, varias veces al día.

En el aspecto financiero, hacer planes pequeños equivale por ejemplo a hacer la lista de lo que vamos a comprar en el supermercado, o pensar a dónde iremos de vacaciones este año.

Hacer planes grandes

Hacer planes grandes implica sin duda tiempo y dedicación. Es como dibujar los planos para poder construir un gran edificio.

En el aspecto financiero, hacer planes grandes equivale por ejemplo a pensar cómo queremos vivir nuestro retiro. Son sueños, cosas que nos inspiran y nos recuerdan hacia dónde tenemos que ir.

Por ello los grandes planes están basados en nuestros valores, en aquello que es más importante para nosotros.

Siempre he dicho que no se puede comenzar a ahorrar dinero de manera consistente sin antes hacer un plan que nos de un objetivo y una manera de lograrlo.

Hacer planes realistas

Muchas personas hacen planes grandes o pequeños, pero simplemente están fuera de su alcance. No se puede planear comprar una mansión algún día si ganamos el salario mínimo, por ejemplo. Simplemente no es realista.

Hacer planes que se puedan cumplir es fundamental. Deben ser retadores, sin duda, pero alcanzables. De lo contrario no tendrán ningún sentido.

Hacer planes es importante, pero lo demás también

Hacer planes es importante pero también lo es ser flexible y espontáneo. En otras palabras, nuestros planes no deben ser escritos sobre una loza.

La vida es un laberinto de cambio constante, y por ello debemos hacer planes que sean lo suficientemente flexibles para adaptarlos a las distintas situaciones que podemos vivir. O a nuevas oportunidades que puedan surgir en el camino.

¿Crees que hacer planes es importante en la vida?

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Controla tu flujo neto de efectivo

El flujo neto de efectivo es un concepto básico de las finanzas personales, y sin embargo pocos autores hablan de él. Es una herramienta que nos dice muchísimo de nosotros mismos.

Es más, muchas veces es relativamente sencillo diagnosticar la situación financiera de una persona – o de una familia – simplemente por ver su flujo neto de efectivo en el transcurso de un mes, o de un año.

¿Qué es el flujo neto de efectivo?

El flujo neto de efectivo es un término de contabilidad que describe los movimientos de efectivo (ingresos y gastos) en un periodo determinado.

Por ejemplo, si en un mes tus ingresos son de 20,000 pesos y gastas 18,000 pesos, tienes un flujo neto de efectivo positivo de 2,000 pesos. Es decir, estás gastando menos de lo que ganas pero también estás incrementando cada mes tu patrimonio.

Pero si tus gastos – siguiendo el mismo ejemplo – fueran de 23,000 pesos, significa que tienes un flujo neto de efectivo negativo de 3,000 pesos. En otras palabras, cada mes estás “quemando” tu patrimonio. Estás gastando más de lo que ganas y todos sabemos que a la larga eso no es sostenible.

¿Cómo incrementar tu flujo neto de efectivo?

Una de las cosas que más impacta nuestro flujo neto de efectivo son los gastos recurrentes. Las facturas que llegan cada mes como la renta, la TV de pago, el celular, entre otros.

Pero también – y en muchos casos es el aspecto más importante – la mensualidad de nuestros créditos. Desde la hipoteca hasta el pago mínimo de las tarjetas de crédito.

Por ejemplo: pensemos en una pareja que tiene ingresos por $ 30,000 al mes, después de impuestos. Hoy tienen un flujo neto de efectivo positivo de $ 500 pesos al mes.

Pero algunos de sus gastos son:

  • Hipoteca: $ 10,000
  • Pago Mínimo de Tarjetas de Crédito: $ 6,000
  • Mensualidad del Coche: $ 5,000
  • Celulares: $ 1,500
  • TV Satelital: $ 700

Entre otros. Desde luego, el hecho de que tengan un flujo neto de efectivo positivo es algo bueno ya que gastan menos de lo que ganan. Pero no les alcanza para establecer un fondo para emergencias, y desde luego no pueden ahorrar para su retiro. Sus compromisos no se los permiten.

En cambio, si se esfuerzan por pagar todas sus tarjetas de crédito – poco a poco desde luego – podrían incrementar su flujo neto de efectivo en $ 6,000 pesos. El 20% de sus ingresos, monto más que suficiente para poder destinar a distintas metas financieras.

Es por ello que siempre he aconsejado que antes de enfocarse en otras metas, uno debe primero atacar sus deudas. Esta es la ruta más directa para incrementar el flujo neto de efectivo de la familia.

Por esta misma razón siempre sugiero a la gente que no busque un crédito hipotecario demasiado “apretado” – porque es un compromiso a muy largo plazo. De la misma manera si uno renta, es importante tratar de pagar lo menos posible, porque es uno de los rubros que más impactan nuestro flujo neto de efectivo. Desde luego, esto no quiere decir llegar a extremos y vivir en lugares inadecuados con tal de no gastar. Todo en equilibrio.

¿Por qué es importante cuidar nuestro flujo neto de efectivo?

Tener un flujo de neto efectivo amplio nos da muchísima libertad y tranquilidad, sobre todo ante lo cambiante que es el mundo. Nos da mucho margen de maniobra.

Pensemos por ejemplo en una pérdida de empleo. La pareja que mencioné anteriormente se las vería “negras” ya que aún cuando su flujo neto de efectivo era positivo, sus compromisos son amplios y una pérdida súbita de ingresos los podría poner en una posición muy apretada. Aún si reciben indemnización legal.

En cambio si esa misma pareja no tuviera deudas con tarjeta de crédito ni tampoco el préstamo automotriz, podrían manejar esa situación de una manera mucho más holgada.

En otras palabras, un flujo neto de efectivo positivo y constante nos da flexibilidad, nos permite adaptarnos de mejor manera a distintas circunstancias.

Por eso antes de pensar en comprar una nueva pantalla plana a 18 meses sin intereses piensa cómo ese compromiso – aún cuando es “sin intereses” – impacta tu flujo neto de efectivo. Piensa si ello te acerca o te aleja de tus metas financieras: de aquello que realmente quieres lograr en la vida.

No hay decisión correcta, porque cada persona tiene una situación diferente. Cualquiera que sea la tuya, será una decisión informada. De eso se tratan las finanzas personales.

¿Tu flujo neto de efectivo está bajo control?

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Venciendo al equipo de Franco - Bandera catalana en el pecho. Visca Barça, Visca Catalunya!!!

Venciendo al equipo de Franco - Bandera catalana en el pecho. Visca Barça, Visca Catalunya!!!

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¿De qué tamaño debe ser nuestro fondo para emergencias?

El tamaño de nuestro fondo para emergencias no es un asunto menor. Si es muy pequeño corremos el riesgo de que sea insuficiente, pero si es demasiado grande estaremos dejando dinero ocioso que podríamos estar invirtiendo para alcanzar nuestras metas financieras.

¿De qué tamaño debe ser nuestro fondo para emergencias?

Hay muchas reglas de dedo que nos tratan de decir, de una manera sencilla, de qué tamaño debe ser nuestro fondo para emergencias.

Muchos expertos en Finanzas Personales señalan que un buen fondo para emergencias idealmente debe comprender entre 3 y 6 meses de nuestro ingreso mensual. Otros piensan que es mejor que sea entre 9 y 12 meses.

Cuando veo este tipo de reglas siempre me pongo a pensar ¿Por qué esta divergencia de criterios? ¿Por qué 3 ó 9 meses? ¿Por qué no 7 meses y medio?

El Fondo de Emergencias para ti

Como siempre he dicho, las finanzas personales son eso: personales. Por lo tanto el tamaño ideal del fondo de emergencias para ti debe estar basado en tu propia situación y en tus necesidades.

No es lo mismo una persona que tiene un empleo estable, vive sola y no tiene deudas, que un contratista independiente que no tiene ingresos fijos, pero tiene tres hijos en escuela privada, paga hipoteca y además mantiene un saldo deudor en sus tarjetas de crédito. Ambos necesitan un fondo de emergencias de tamaño muy distinto.

Fondo para Emergencias para personas con empleo formal

Las personas que tienen un trabajo fijo en una empresa estable, pueden pensar que en caso de pérdida de empleo recibirán una liquidación equivalente a tres meses de salario integrado, más 20 días naturales por año trabajado. Este es un colchón que permite tener tranquilidad para buscar otro empleo, aunque en México debemos admitir que no es fácil encontrar otro trabajo de manera rápida y que pague un salario similar. Por eso necesitamos que nuestro fondo para emergencias nos pueda servir también como un colchón adicional en este caso.

Si uno está acostumbrado a pagar el saldo completo de su tarjeta de crédito cada mes y no tiene deudas de consumo duradero, quizá sea suficiente mantener un fondo para emergencias de por lo menos el equivalente a entre 1 y tres meses de gasto: un monto que nos haga sentirnos cómodos para enfrentar cualquier situación extrema.

A mí me gusta manejar tres meses, ya que pienso que si perdiese mi trabajo, recibiría mi liquidación que me “compra” un margen de maniobra de por lo menos tres meses. Mi fondo de emergencias me daría otros tres meses adicionales que podría utilizar en caso necesario.

Otra manera de pensar es que el tamaño del fondo de emergencias debe ser un monto suficiente que nos permita pagar el deducible y coaseguro de nuestro seguro de gastos médicos mayores, un monto adicional para cualquier diferencia en honorarios médicos o gastos no cubiertos que pueda generarse y además quede suficiente todavía para pagar el deducible del seguro de nuestro automóvil.

Si uno tiene deudas de consumo, entonces su situación es más delicada ya que la prioridad debería ser atacar estas deudas antes de destinar demasiado dinero a construir un fondo para emergencias. En este sentido valdría la pena seguir el consejo de Dave Ramsey: tener un mini-fondo para emergencias de 10,000 pesos que pueden servirnos para manejar situaciones pequeñas sin necesidad de incrementar nuestras deudas. Una vez que terminemos de pagarlas entonces debemos pensar en incrementar nuestro fondo de emergencias a un tamaño mayor que nos permita manejar situaciones difíciles sin tener que recurrir – nuevamente – a endeudarnos.

Fondo para Emergencias para profesionistas independientes o comisionistas

Pero los profesionistas independientes, que tienen ingresos por honorarios, no reciben una liquidación en caso de perder a alguno de sus clientes. Entonces no tienen ningún colchón mientras pueden sustituir esa fuente de ingresos.

Por otro lado, dependiendo del tipo de trabajo pueden haber épocas de crisis durante las cuales pasen varios meses sin percibir ingresos significativos. Por ello, desde mi punto de vista, los profesionistas independientes deberían pensar en tener un fondo para emergencias de por lo menos el equivalente a 6 meses de su gasto mensual corriente, si no es que más.

En esta situación se debe pensar en tener un colchón de por lo menos tres meses de gasto familiar corriente, que permita sortear una pérdida súbita de ingresos durante este tiempo. Pero es perfectamente posible tener una situación de urgencia justo en el momento en el que uno pierde su ingreso, por eso esos tres meses no son suficientes. Se puede pensar en adición mantener un dinero equivalente a los deducibles de nuestros seguros, tal como describimos antes.

¿De qué tamaño es tu fondo para emergencias?

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¿Cómo sobrevivir a una infidelidad financiera?

Sobrevivir a una infidelidad financiera no es cosa fácil. Por el contrario, requiere mucha paciencia, y mucho trabajo de ambos miembros de la pareja.

En el post anterior, mencionamos que la infidelidad financiera provoca una fuerte pérdida de confianza en el otro. Por ello representa una de las principales causas de divorcio en todo el mundo, ya que la confianza es la base de cualquier relación.

Al final en una pareja debe existir un proyecto de vida común, porque para eso viven juntos. La infidelidad financiera suele atentar en contra de ese proyecto: de las metas y objetivos que ambos han trazado.

¿Cómo sobrevivir a una infidelidad financiera?

Si queremos sobrevivir a una infidelidad financiera, primero debemos entender cuáles son sus causas. Es decir: ¿Por qué nuestra pareja tuvo que ocultarnos las cosas? ¿No será por la actitud que hemos tomado ante situaciones similares en el pasado?

Algunas causas de la infidelidad financiera

Muchas veces la infidelidad financiera puede venir, simplemente, de la falta de comunicación. De no haber establecido claramente esas metas ni las expectativas que tenemos acerca de la otra persona que forma parte de esa relación.

Otras veces puede haber problemas más graves, como por ejemplo algún tema de adicciones – que muchas veces también se tratan de ocultar. No me refiero sólo al alcohol, tabaco o drogas – también existen compradores compulsivos. En estos casos la infidelidad financiera es simplemente un síntoma de un problema mucho mayor que se debe atacar de raíz.

Pero también habrá que reconocer en otros casos, puede ser un reflejo de problemas más graves que tiene la pareja. Por ejemplo: un asunto de venganza – “tú me hiciste esto y yo te hice aquello”.

La clave para sobrevivir a una infidelidad financiera está en atacar el problema desde la raíz.

¿Qué hacer cuando nos damos cuenta de una infidelidad?

Como en cualquier tipo de crisis, lo primero es mantener la calma. Recordemos que muchas veces, cuando estamos enojados, reaccionamos de manera emocional, sin pensar, y esa conducta puede empeorar la situación.

Meditemos un poco antes de decir algo. Seamos inteligentes y pensemos qué queremos lograr con nuestra reacción. Esto es fundamental para poder sobrevivir a una infidelidad financiera.

¿Queremos resolver el problema, aprendiendo junto con nuestra pareja de ello para que no suceda nuevamente? ¿Queremos reconstruir la confianza? Pensémoslo bien, ya que una reacción visceral puede lograr justo lo opuesto.

En Resumen

En fin, para sobrevivir a una infidelidad financiera debemos preguntarnos dos cosas:

  1. ¿Qué pudo haberla causado?
  2. ¿Qué es lo que nosotros queremos lograr al final?

¿Qué otras cosas podríamos hacer para sobrevivir a una infidelidad financiera?

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¿Cómo podemos retomar el camino de nuestras finanzas personales? Volver a empezar

Todos nos hemos desviado alguna vez de nuestro rumbo, muchas veces sin quererlo y en ocasiones, incluso, sin darnos cuenta.

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¿Cómo podemos retomar el camino de nuestras finanzas personales? Volver a empezar es un artículo de jrodriguez publicado originalmente el February 24, 2014 at 10:14PM en El Economista. Link original: http://bit.ly/1ck9PNi

Archivado en El Economista - Joan Lanzagorta

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Mi Post de Hoy en Planea Tus Finanzas

Mi Post de Hoy en Planea Tus Finanzas - http://planeatusfinanzas.com/infidelidad-financiera/

La Infidelidad Financiera

La confianza es la base de cualquier relación humana, incluyendo desde luego el matrimonio.

La infidelidad financiera puede minarla de manera significativa y, en casos graves, puede generar incluso un rompimiento definitivo. 

¿Qué es la infidelidad financiera?

La infidelidad financiera se podría definir de distintas maneras, pero todas ellas tienen algo en común: mentimos, nos excedemos y tratamos de ocultarlo de nuestra pareja.

¿Por qué tratamos de esconder la situación? Porque sabemos que está mal. Porque como todas las parejas, tenemos metas en común – un plan de vida en conjunto. Y hacemos cosas que ponen en peligro o nos alejan del cumplimiento de esas metas. Peor aún: pueden romper la estabilidad financiera de la pareja.

Algunos ejemplos de infidelidad financiera

Hay diferentes tipos de infidelidad financiera, todos ellos con características muy particulares. A continuación algunos ejemplos que nos permitirán comprenderlo mejor e identificar si nosotros hemos caído en alguno de ellos.

Infidelidad financiera en deudas y gastos excesivos

Hay personas que se casan sin saber que su pareja está sumamente endeudada. O que las adquieren simplemente por querer complacer al otro, sin pensar en que las consecuencias terminarán por afectarles a los dos.

Algunas parejas manejan cuentas separadas. Cada quién tiene su tarjeta de crédito y es responsable de pagarla. Un ejemplo de infidelidad financiera podría ser que alguno de los dos haga gastos excesivos y poco a poco vaya cayendo en un nivel de endeudamiento grave. Esta persona seguramente tratará de ocultar los estados de cuenta para que el otro no se dé cuenta. Hasta que la situación se haya salido de control.

Infidelidad financiera en ingresos adicionales

En muchas empresas existen bonos por desempeño, participación de utilidades entre otros. Hay muchísimas personas que tratan de ocultar estos ingresos adicionales a su pareja, por varias razones.

Algunos piensan que si se lo dicen, el otro comenzará inmediatamente a pensar en qué gastarlo. O bien, simplemente uno quiere disponer de ese dinero sin que la pareja se entere (aunque tarde o temprano lo sabrá).

Infidelidad financiera al disponer de ahorro para metas familiares

Esto desafortunadamente es muy común. Personas que disponen por ejemplo del dinero que uno está ahorrando para la educación de los niños, o del dinero para emergencias, para otro tipo de cosas: desde pagar deudas a espaldas del otro hasta invertir en un negocio planteado por alguna amistad.

Me parece que este es el tipo de infidelidad financiera que más puede minar la confianza en cualquier relación porque se afectan acuerdos previamente establecidos y objetivos en común.

Infidelidad financiera en inversiones

Esto ocurre cuando alguno de los dos trata de ocultar pérdidas severas de una inversión, que han causado un agujero en las finanzas de la familia. “No quiero que él o ella se dé cuenta que perdí tanto dinero”.

Peor aún, cuando alguno de los dos desvía recursos de una inversión a otra. Por ejemplo, se le ocurre invertir parte del fondo para emergencias en Forex con la promesa de rendimientos espectaculares, sin pensar en los riesgos asociados.

En fin, cuando se dice que los problemas de dinero son una de las principales causas de peleas y divorcios, usualmente son a causa de alguna infidelidad financiera – un abuso de confianza por alguno de los miembros de la pareja, o de los dos.

En el siguiente post seguiré hablando de este tema, con algunos consejos para sobrevivir a una infidelidad financiera.

¿Has tenido o sido víctima de alguna infidelidad financiera? Me encantaría escuchar tu experiencia.

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La Infidelidad Financiera

La confianza es la base de cualquier relación humana, incluyendo desde luego el matrimonio.

La infidelidad financiera puede minarla de manera significativa y, en casos graves, puede generar incluso un rompimiento definitivo. 

¿Qué es la infidelidad financiera?

La infidelidad financiera se podría definir de distintas maneras, pero todas ellas tienen algo en común: mentimos, nos excedemos y tratamos de ocultarlo de nuestra pareja.

¿Por qué tratamos de esconder la situación? Porque sabemos que está mal. Porque como todas las parejas, tenemos metas en común – un plan de vida en conjunto. Y hacemos cosas que ponen en peligro o nos alejan del cumplimiento de esas metas. Peor aún: pueden romper la estabilidad financiera de la pareja.

Algunos ejemplos de infidelidad financiera

Hay diferentes tipos de infidelidad financiera, todos ellos con características muy particulares. A continuación algunos ejemplos que nos permitirán comprenderlo mejor e identificar si nosotros hemos caído en alguno de ellos.

Infidelidad financiera en deudas y gastos excesivos

Hay personas que se casan sin saber que su pareja está sumamente endeudada. O que las adquieren simplemente por querer complacer al otro, sin pensar en que las consecuencias terminarán por afectarles a los dos.

Algunas parejas manejan cuentas separadas. Cada quién tiene su tarjeta de crédito y es responsable de pagarla. Un ejemplo de infidelidad financiera podría ser que alguno de los dos haga gastos excesivos y poco a poco vaya cayendo en un nivel de endeudamiento grave. Esta persona seguramente tratará de ocultar los estados de cuenta para que el otro no se dé cuenta. Hasta que la situación se haya salido de control.

Infidelidad financiera en ingresos adicionales

En muchas empresas existen bonos por desempeño, participación de utilidades entre otros. Hay muchísimas personas que tratan de ocultar estos ingresos adicionales a su pareja, por varias razones.

Algunos piensan que si se lo dicen, el otro comenzará inmediatamente a pensar en qué gastarlo. O bien, simplemente uno quiere disponer de ese dinero sin que la pareja se entere (aunque tarde o temprano lo sabrá).

Infidelidad financiera al disponer de ahorro para metas familiares

Esto desafortunadamente es muy común. Personas que disponen por ejemplo del dinero que uno está ahorrando para la educación de los niños, o del dinero para emergencias, para otro tipo de cosas: desde pagar deudas a espaldas del otro hasta invertir en un negocio planteado por alguna amistad.

Me parece que este es el tipo de infidelidad financiera que más puede minar la confianza en cualquier relación porque se afectan acuerdos previamente establecidos y objetivos en común.

Infidelidad financiera en inversiones

Esto ocurre cuando alguno de los dos trata de ocultar pérdidas severas de una inversión, que han causado un agujero en las finanzas de la familia. “No quiero que él o ella se dé cuenta que perdí tanto dinero”.

Peor aún, cuando alguno de los dos desvía recursos de una inversión a otra. Por ejemplo, se le ocurre invertir parte del fondo para emergencias en Forex con la promesa de rendimientos espectaculares, sin pensar en los riesgos asociados.

En fin, cuando se dice que los problemas de dinero son una de las principales causas de peleas y divorcios, usualmente son a causa de alguna infidelidad financiera – un abuso de confianza por alguno de los miembros de la pareja, o de los dos.

En el siguiente post seguiré hablando de este tema, con algunos consejos para sobrevivir a una infidelidad financiera.

¿Has tenido o sido víctima de alguna infidelidad financiera? Me encantaría escuchar tu experiencia.

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¿Por qué empezar a ahorrar desde joven?

Empezar a ahorrar desde joven es quizá una de las enseñanzas más importantes en Finanzas Personales. No sólo porque con ello adquirimos el hábito del ahorro desde que obtenemos nuestros primeros ingresos, lo cual es muy valioso. También porque al empezar a ahorrar desde que somos jóvenes nos ayuda a crear un patrimonio de una manera mucho más acelerada, gracias a la magia del interés compuesto.

Empezar a Ahorrar pero también a Invertir

El éxito financiero, para mucha gente, se construye a partir de dos pilares fundamentales: tiempo y dinero. Cada uno es importante en sí mismo, pero cuando uno los combina se logra un crecimiento exponencial.

Cuando las personas se deciden a empezar a ahorrar desde su juventud, para el largo plazo, tienen todo el tiempo del mundo para que su dinero pueda crecer y beneficiarse del interés compuesto. De la misma forma, es cuando uno más se puede beneficiar de estrategias de inversión diseñadas para ese horizonte, como la estrategia de promediar nuestros costos.

Empezar a ahorrar desde joven también nos permite aprender más temprano de los errores que todos invariablemente cometemos. Como por ejemplo tomar un riesgo más alto que el que pensábamos, o bien en instrumentos cuyo funcionamiento no entendíamos a cabalidad. En edades tempranas, estas equivocaciones se pueden convertir en oportunidades de obtener un aprendizaje valioso. Pero si los llegamos a cometer en una etapa de madurez, pueden ser fatales ya que no contaremos con el tiempo – o el dinero suficiente – para recuperarnos.

En fin, cuando a veces se dice que nunca es tarde para empezar, a veces pienso que eso no es totalmente cierto. Desafortunadamente a veces puede ser demasiado tarde para algunas personas, porque el destino siempre – siempre – termina por alcanzarnos.

Por ello no debes posponerlo. Empezar a ahorrar desde hoy, particularmente si quieres tener un retiro cómodo sin tener que depender de nadie, debe convertirse en una prioridad en tu vida. Es sin duda una de las claves para construir un patrimonio.

¿Cuándo piensas empezar a ahorrar?

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