En su primer año ahorró un poco más de $2000, por lo que creo que ya tiene suficiente para abrir una cuenta. Sin embargo, ahora que he leído tu Blog, no estoy muy segura de que una cuenta de ahorro será lo mejor. Tal vez una cuenta en CetesDirecto, o incluso una pequeña cuenta de inversión…
Me parece que puedo ver esto como un tipo de ahorro que puede invertirse en un horizonte de mediano a largo plazo, ya que en realidad la idea es que él ahorre (parte de sus “domingos”, dinero de cumpleaños, etc) y no retire dinero al menos en los siguientes 10 años.
En este caso me voy a arriesgar un poco. Generalmente no hago esto pero en este caso vale la pena porque se trata de un niño y la idea es que aprenda. También por el plazo – horizonte de inversión que me indicas.
Si te parece una aberración lo que digo (lo respeto) sigue leyendo – hay otras alternativas que son menos “extremas” pero que igualmente pueden servirte.
Si la idea es que no retire el dinero en los siguientes 10 años, lo mejor que puedes hacer es invertirle ese dinero en Bolsa. Sí: hay fluctuación del dinero y habrá meses que tenga ganancias y otros no, pero en 10 años que es un plazo muy largo sin duda será mucho mejor que hacerlo en otro medio – ese dinero de verdad crecerá.
Vale la pena que él siga ahorrando y depositando dinero en su cuenta.
Existe una casa de bolsa en línea que se llama Kuspit.com que está autorizada y regulada por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores donde se puede abrir una cuenta a partir de sólo 100 pesos – es decir tienes dinero suficiente. La cuenta no puede estar a nombre del niño, tendría que estar a tu nombre.
Ahora bien los niños también saben y en Bolsa cotizan empresas que le pueden ser familiares. Como por ejemplo Bimbo, las tiendas Wal Mart o Comercial Mexicana o Chedraui, Cemex, etc. Entonces de repente puedes comprar unas pocas acciones (puedes adquirir desde 1 acción) en empresas que él identifique y que le gusten – así empieza a involucrarse. Pero siempre manteniendo el mayor dinero en NAFTRAC02.
Opción 2 – Cuenta de Inversión para un Niño
Si la primera recomendación no te gusta del todo, te parece muy agresiva pero por otro lado te parece interesante, te propondría entonces hacer lo siguiente: dividir el dinero a la mitad.
La mitad abres una cuenta de CetesDirecto Niños – donde hay instrumentos a diferentes plazos y es tasa fija, no tienes la variabilidad de la bolsa.
La mitad haces lo que te mencioné arriba en la Opción 1.
De esta manera puedes incluso comparar cómo crece una cuenta y la otra. De la misma manera lo que el niño ahorre divídanlo a la mitad y depositen una parte a una cuenta y la otra a la segunda cuenta.
También puedes mencionarle la diferencia entre el ahorro a corto plazo (más seguro pero puede tocarse si quisiera ahorrar para alguna cosa) y a largo plazo (no se toca). Incluso la parte que dejas en Bolsa puedes hacer que no la toque hasta que cumpla 18 años – o mejor aún – hasta que acabe su carrera. En un plazo tan largo, si empiezas con lo que tiene ahorrado y van aportando poco a poco aunque sean 100 o 200 pesos al mes, tendrá un pequeño capital cuando termine sus estudios.
Opción 3 – Cuenta de Inversión para un Niño
Si no quieres saber nada de la Bolsa, pues entonces está hacer todo en CetesDirecto. Yo sí creo que por el plazo te convendría aunque sea una parte pequeña, hacer el experimento de la Bolsa. En el largo plazo siempre será mejor opción que los instrumentos que pagan una tasa de interés fija y tienen poca volatilidad.
¿Cual opción elegirías? ¿Dónde abrir una cuenta de inversión para un niño?
En los últimos meses he estado recibiendo correspondencia insistente de Banamex para cambiar mi hipoteca con ellos, con el supuesto “beneficio” de que mi mensualidad se reducirá en más de un 50% a la que tengo actualmente.
A primera vista podría parecer una buena oferta. Pero no lo es, y veremos por qué.
La correspondencia que envía Banamex para convencerme de cambiar mi hipoteca con ellos está bastante bien hecha desde el punto de vista de marketing. El folleto es muy vendedor. Destaca una gran cantidad de “beneficios”: lo hacen parecer como una “gran oferta” para un “cliente preferencial”. Desde luego, no incluye ningún detalle de los inconvenientes.
Si todo va bien, en un año más terminaré de pagar mi hipoteca (con pagos anticipados, al ritmo que he logrado). La oferta que Banamex me hace para cambiar mi hipoteca (aunque no lo dice en su publicidad ni en sus ofertas) es por otros 15 años – esa es la razón por la cual la mensualidad se reduce más de la mitad de lo que pago actualmente. Es decir: Banamex me quiere endeudar 15 años más.
La tasa de interés de mi hipoteca actual es del 9.75%. La tasa “preferencial” que Banamex incluye en su oferta es del 10.65%. Es decir: es un crédito más caro que el que tengo actualmente.
El cambio de hipoteca implica gastos notariales, ya que hay que hacer una sustitución de acreedor. Aunque Banamex me “obsequia” el 50% de ellos, aún así hay un alto costo implícito por este cambio.
Entonces, por donde se le vea, la oferta de cambiar mi hipoteca con Banamex es, a todas luces, una propuesta que no me conviene, por ningún motivo.
Es curioso que Banamex sea tan insistente, cuando ellos fueron uno de los bancos a los que me acerqué en su momento para solicitar mi crédito hipotecario, y el primero que prefirió declinar mi solicitud, a pesar de que en teoría estaba “pre-aprobada” gracias a mi buen historial crediticio.
Ahora son demasiado molestos. Banamex me ha enviado tres veces la oferta por correspondencia a mi domicilio, cuatro veces por correo electrónico, además de una gran cantidad de llamadas tanto al teléfono de mi casa, de mi empresa y a mi celular, a pesar de que continuamente les he dicho que no.
¿Te ha llegado alguna oferta para cambiar tu hipoteca?
Esta es la otra reseña de libros que hago enPlanea Tus Finanzas.com - esta sección que aparecerá de vez en cuando en este espacio, en un afán por difundir obras que ayuden a nuestros lectores a incrementar su cultura financiera. Reseñaré libros tanto en español como en inglés.
Hace algunos meses Lourdes Treviño y Mauricio de Medina de la firma de asesoría financiera México Bursátil publicaron un libro muy interesante: Mexicanos… ¡A la Bolsa! el cual es un libro de difusión que habla sobre las alternativas de inversión que están disponibles a través de la Bolsa Mexicana de Valores.
Siempre he pensado que en México – y en muchos otros países de Latinoamérica – hace falta mucha cultura financiera y, en particular sobre inversiones. Hay pocos libros sobre el tema y por eso me da un enorme gusto que Mexicanos… ¡A la Bolsa! sea un libro que busque acercar a la gente a un tema tan importante como es la inversión bursátil, que sin duda es indispensable para lograr un crecimiento significativo de nuestro patrimonio en el largo plazo.
Mexicanos… ¡A la Bolsa! es, principalmente, un libro de difusión. Busca explicarle a la gente qué es la Bolsa Mexicana de Valores, su historia, la rentabilidad que ha tenido esta alternativa de inversión (y su volatilidad asociada), además del tipo de instrumentos que se pueden comprar y vender en este mercado.
El libro empieza con una descripción de la Bolsa Mexicana de Valores, incluyendo un poco de historia. En el segundo capítulo, los autores nos hablan de los mitos y las realidades de la inversión bursátil. Esto es muy importante ya que desafía algunas de las creencias más arraigadas – y falsas – sobre la Bolsa.
Luego nos describe las diferentes inversiones que se pueden hacer, tanto en el mercado de dinero como en el de capitales, para ir al capítulo dedicado a explicar el funcionamiento de las sociedades de inversión.
El quinto capítulo está dedicado a las inversiones en línea y nos enseña cómo abrir una cuenta y qué tipo de instrumentos se pueden comprar o vender, así como los recursos a nuestro alcance.
Antes de terminar, los autores dedican un capítulo especial a citar frases célebres de inversionistas, economistas y científicos exitosos que vale mucho la pena.
Lo que más me gustó
Hay muchas cosas que me gustaron sobre Mexicanos… ¡A la Bolsa!. Para empezar, está bastante bien escrito: un lenguaje claro, entendible y concreto. Se nota que los autores conocen muy bien sobre el tema y lo saben explicar. Eso sin duda se agradece.
La información que contiene el libro es de mucha calidad, bien fundamentada y estructurada. En este sentido, Mexicanos… ¡A la Bolsa! es un libro que vale mucho la pena tener no sólo como una guía, sino también como una buena fuente de referencia.
Debo decir que me encantó el Capítulo 6 sobre las Citas Célebres, muchas de las cuales ya había escuchado o leído, pero me pareció muy gratificante encontrarlas a manera de compendio. Todas son frases que invitan a la reflexión, que invitan a pensar más. Me parece un maravilloso final que redondea a un libro que de por sí está bastante bien logrado.
Lo que me quedó a deber
Aunque Mexicanos… ¡A la Bolsa! es un libro de divulgación, aborda algunos conceptos sobre inversiones en los cuales me hubiera gustado que se profundizara un poco más.
Particularmente en el capítulo 5 dedicado a las inversiones en línea, hay muchos conceptos importantes que tienen una descripción muy breve. En este sentido, como que me quedé esperando algo más.
Quizá eso sea lo que los autores pretendían lograr: sembrar en el lector un interés por aprender e investigar más. Si esta era la intención, ciertamente lo lograron. Aún así, personalmente fue un capítulo que me quedó un poco a deber.
En concreto
Mexicanos… ¡A la Bolsa! es un libro muy recomendable para todas las personas que quieran adquirir conocimientos básicos sobre la Bolsa Mexicana de Valores, que estén interesados en entender cómo funciona el mercado de valores y conocer de una manera muy clara e informativa los distintos tipos de instrumentos a través de los cuales se puede invertir.
Mi Mención Especial en el Premio AMIS de Periodismo en Seguros
El pasado 7 de mayo de 2013 tuve el gran honor de recibir una Mención Especial en el Premio AMIS de Periodismo en Seguros por mi artículo “Los Mitos de los Seguros“, publicado en la Revista Inversionista, la cual me fue entregada durante la pasada 23 Convención Nacional de Aseguradores.
Para mí fue un gran orgullo, porque conjuga las dos actividades a las que he dedicado toda mi vida profesional: la difusión de cultura financiera a través del periodismo, y mi carrera profesional en el sector asegurador (no como agente sino como colaborador en varias Compañías de Seguros de nuestro país).
Los Ganadores del Premio AMIS de Periodismo en Seguros
Es importante reconocer la extraordinaria labor de los periodistas que ganaron el Premio AMIS:
Carolina Briones Delgado en la categoría de medio impreso por su reportaje “Seguros, valor agregado”, publicado en la revista Indicador Automotriz.
Ángel Martínez Hernández, quien será premiado en el rubro de medio electrónico por su reportaje radiofónico en IMER, “Fraudes y estafas en el sector asegurador mexicano”
Viridiana Mendoza Escamilla es la ganadora en la categoría de publicación digital por su trabajo periodístico sobre seguros en CNN Expansión.
José Antonio García obtuvo el premio por sus caricaturas “Chivo de Cristalería” y “Por si las dudas” en El Financiero
El Periodista Francisco Flores de El Financiero Bajío fue acreedor a mención honorífica por su trabajo sobre los seguros obligatorios de automóviles y un servidor recibió la mención especial ya señalada, por mi artículo “Los Mitos de los Seguros” en la Revista Inversionista.
Como parte de las labores de la 23 Convención de Aseguradores, durante los dos días de la Convención se transmitió un programa de radio, en el cual tuve el honor de ser entrevistado sobre distintos temas de Seguros y de Finanzas Personales, así como del Premio AMIS de Periodismo en Seguros. Abajo el video de la misma.
También tuve el enorme gusto de encontrarme a un gran amigo y además mi agente de seguros, Eloy López de Previsión Financiera.
Tuvimos el gusto de platicar de muchas cosas, también de seguros. Eloy me hizo una entrevista para su Blog y publicó un post muy interesante sobre lo que charlamos.
Estuvo muy buena la plática y creo que vale la pena verla. Pueden encontrarla aquí.
Si te piensas jubilar pronto y cotizas en el IMSS, vale la pena que te vayas preparando desde ahora. Es importante que te asegures que todo esté en orden para el trámite de tu pensión, y vayas juntando los documentos necesarios. También que contemples que tienes derecho a retirar una parte de los recursos que tienes acumulados en tu Afore.
Aquí una guía paso a paso que te ayudará a lograrlo.
Para que te puedas jubilar pronto, lo primero que vale la pena hacer es solicitar el reporte informativo de semanas cotizadas al IMSS.
¿Por qué es importante? Porque desafortunadamente a veces el IMSS no tiene sus registros de manera correcta – sobre todo aquellas semanas cotizadas hace mucho tiempo. Entonces hay veces que al momento en que uno va a hacer su trámite, le dicen que no cumple con el requisito mínimo de semanas cotizadas.
Las personas que se van a jubilar pronto lo harán por la Ley 1973 – la cual requiere que el empleado haya cotizado por lo menos 500 semanas. Las más importantes son las últimas pero esto equivale a casi 10 años.
Si resulta que uno no tiene contabilizadas todas sus semanas, hay que solicitar una aclaración directamente al IMSS. No toda la historia está en línea, pero pueden irse a los archivos a buscar los documentos. Si uno guardó sus papeles (recibos de nómina, hojas de alta ante el IMSS de sus empleos anteriores) estos documentos sirven para acreditar el tiempo que uno ha cotizado.
Por ello, es mucho mejor revisarlo desde ahora estás ya pensando en que te vas a jubilar pronto.
¿De Cuánto será tu Pensión?
Otra cosa que vale la pena hacer si te piensas jubilar pronto, es estimar de cuánto sería su pensión. Bajo la Ley 1973 ésta se calcula de acuerdo al promedio del salario que has cotizado en los últimos cinco años (salario base de cotización – el cual está topado). No importa las cuotas que uno aportó antes – para calcular la pensión se toman en cuenta exclusivamente los últimos cinco años.
60 años – Pensión por Cesantía – 75% del promedio del SBC de los últimos 5 años
61 años – Pensión por Cesantía – 80% del promedio del SBC de los últimos 5 años
62 años – Pensión por Cesantía – 85% del promedio del SBC de los últimos 5 años
63 años – Pensión por Cesantía – 90% del promedio del SBC de los últimos 5 años
64 años – Pensión por Cesantía – 95% del promedio del SBC de los últimos 5 años
65 años – Pensión por Vejez – 100% del promedio del SBC de los últimos 5 años
Por ello, dependiendo cuál sea nuestra situación personal, a veces vale la pena esperarse para tener una mejor pensión. Incluso si uno deja de trabajar antes de los 65 años puede inscribirse al IMSS bajo el régimen de “Continuación Voluntaria al Régimen Obligatorio” y pagar sus cuotas hasta que cumpla una mayor edad y pueda obtener una mejor pensión. Esto tiene la ventaja de que si uno no cotizó al final con salarios muy altos, bajo este régimen puede uno establecer su “sueldo” y cotizar con el mayor posible. Pocos lo saben, pero de esta manera se podría obtener la pensión más alta, incluso si durante toda la vida se cotizó con un salario menor.
Claro, esto implica que uno tenga económicamente la posibilidad de hacerlo, ya sea con dinero ahorrado o trabajando por su cuenta.
Una forma muy fácil de estimar el monto de la pensión con poquitos datos (nombre, edad, sueldo, años cotizando al IMSS) es usar la calculadora de Profuturo que encuentras aquí.
¿Cuáles son los Requisitos para Tramitar tu Pensión?
De esta manera podrás asegurarte de tener todo a la mano desde ahora, antes de que vayas a las oficinas a hacer el trámite. Y si te falta algo, tendrás tiempo de conseguirlo.
Estos recursos se los dará la Afore al Gobierno Federal para que se paguen las pensiones de todos los trabajadores que se pensionen en el IMSS por este Régimen.
Cabe mencionar que para poder retirar este dinero, tienes que tener forzosamente el resolutivo de pensión del IMSS. Si es negativo – es decir, no tienes derecho a pensión – entonces puedes retirar la totalidad de los recursos.
¿Tú o alguien de tu familia se va a jubilar pronto?
Traspaso de Crédito Hipotecario - Lo que debes saber
He recibido recientemente varias preguntas sobre gente que quiere hacer un traspaso de crédito hipotecario a otra persona. Principalmente lectores que cuentan con algún crédito Infonavit.
Algunos ya no pueden pagar y prefieren entonces buscar esto como alternativa, mientras que otros simplemente quieren adquirir otro bien inmueble mejor ubicado. Hay personas que están pasando por un trámite de divorcio y requieren liquidar su propiedad.
Cualquiera que sea la razón, el traspaso de crédito no es la única alternativa. De hecho, puede ser la opción más complicada y la peor. Hay formas mucho más sencillas de hacer esta operación.
Un traspaso de crédito hipotecario también se conoce en el medio financiero como “sustitución de deudor”. Es el acto mediante el cual cedes o transmites los derechos y obligaciones de tu crédito hipotecario actual a otra persona. El comprador asume la responsabilidad de continuar pagando el crédito original – el cual debe quedar a su nombre.
El traspaso de crédito hipotecario es complicado por las siguientes razones:
Como se trata de una sustitución del deudor, debe ser autorizado por la institución financiera (banco, hipotecaria o Infonavit) a la cual le debes. Esto significa que la persona que se quedará con la vivienda tiene pasar los criterios que establece el banco para el otorgamiento de créditos, como cualquier otro solicitante. Si no es sujeto de crédito, si el banco no quiere prestarle a esa otra persona o no autoriza el traspaso, entonces no se puede realizar.
La operación tiene muchas implicaciones legales y en ocasiones se cometen muchos fraudes. El trámite se tiene que hacer ante notario público y con la presencia de la institución financiera que tiene la hipoteca. Tanto la propiedad como el crédito deben quedar a nombre del comprador. Muchas veces personas que no están bien informadas resultan engañadas por contratos que no tienen validez jurídica alguna, al no haber sido realizados ante notario y con verificación completa de la identidad y de los gravámenes que tiene la propiedad.
Además es muy frecuente que el dueño del inmueble piense, de manera equivocada, que sólo se traspasa la hipoteca y ya. Esto en muchos casos es un error muy grave – independientemente del traspaso de crédito, uno debe pactar el precio de acuerdo al valor real de la vivienda. El comprador debe liquidar en efectivo la diferencia entre el precio pactado, y el monto que se adeuda a la institución financiera.
¿Hay una opción más sencilla que el traspaso de crédito? ¿Cuál es?
Simplemente poner a la venta la propiedad. A veces se nos olvida que una casa o departamento se puede vender aunque esté hipotecada. Se pacta un precio justo por la vivienda y al momento de la firma ante notario, se liquida en primer lugar la hipoteca y el resto se lo queda el vendedor.
El comprador puede pagar la vivienda con su propio dinero, o puede también utilizar un crédito hipotecario: el que más le convenga. No es necesario traspasar el crédito actual.
A veces se piensa que una casa hipotecada vale menos: esto es un mito y una gran falsedad: esto no influye para nada en el valor de la propiedad. Uno nunca debe dejarse engañar por esto.
Lo que sí es importante es que todo se realice ante notario – es la única forma de garantizar que la persona que vende es realmente el dueño de la casa, y que ésta está actualmente hipotecada. El notario tiene que citar al banco que otorga la hipoteca para que reciba el pago completo de la deuda, y se proceda a la cancelación de hipoteca en el mismo acto.
Incluso si el comprador utilizará un crédito hipotecario, en el mismo acto de compra-venta se constituye la hipoteca a favor del comprador, quien queda como propietario del inmueble y también como deudor de su propia hipoteca.
En términos financieros no existe ninguna garantía financiera de naturaleza ilimitada. No hay en consecuencia un seguro que pueda proteger ilimitadamente a nadie.
Pues bien: tampoco hay una enfermedad cuyos gastos sean ilimitados, porque tarde o temprano una persona fallece – y con ello se terminan los gastos. Ninguna enfermedad, en consecuencia, podrá afectar de manera ilimitada a una aseguradora.
Aguilera añade:
Lo que al público se le vendía como sumas aseguradas ilimitadas, detrás tenía un tope técnico determinado con base a la experiencia siniestral de la compañía; lo que nosotros buscamos ahora es transparentarle eso al público.
Esta declaración es lamentable porque podría malinterpretarse. Alguien podría pensar, de manera equivocada, que las aseguradoras nos vendían seguros ilimitados que no lo eran, y además la autoridad permitía que nos engañaran. Lo cual no es cierto en ningún caso: los seguros realmente eran ilimitados y las autoridades establecían reglas claras al respecto.
Las reglas stablecían que cuando una compañía de seguros ofrecía una suma asegurada sin límite, dentro de su nota técnica y sus tarifas, la empresa debía incluir el cálculo de la pérdida máxima probable (PML) por cada riesgo asegurado.
Esta pérdida máxima debería ser un valor tal, que para cada póliza o riesgo asegurado, la probabilidad de que se presente una reclamación que exceda dicho valor, se considera poco significativa. Los criterios de la propia autoridad definían “poco significativo” como una probabilidad de excedencia menor del 2.5%.
Cabe mencionar que, desde mi punto de vista, la regulación era insuficiente. Una probabilidad del 2.5% es demasiado alta (significa que en un periodo de 50 años, en más de una ocasión habrá una reclamación que excederá esta pérdida máxima probable).
Creo que la probabilidad debería ser menor a 0.25% (es decir, 1 vez en 400 años) y además el cálculo se debería haber complementado con otras técnicas de probabilidad y estadística que permiten estimar no sólo obligaciones futuras, sino el impacto que este evento tendría en la situación financiera de una compañía, en caso de que se llegase a dar.
En este sentido, hay formas calcular qué pasaría en caso de que un evento supere la pérdida máxima probable, de qué magnitud sería, cuánto costaría y cómo impactaría en la salud financiera de la compañía aseguradora.
Además hay otros conceptos importantes, como por ejemplo la probabilidad de ruina – que permite estimar con un nivel de confianza muy elevado, la posibilidad de que una compañía ya no pueda hacer frente a sus obligaciones adquiridas.
Todos estos conceptos estaban ausentes en la regulación y desde mi punto de vista, sí podían poner en riesgo al sector. Pero en lugar de incorporarse, se ha preferido tomar el camino fácil: prohibirse los seguros con sumas aseguradas ilimitadas.
Pero como mencioné en el post anterior, con una buena regulación las sumas aseguradas sin límite en los seguros de gastos médicos no amenazan la estabilidad de las compañías aseguradoras. No lo han hecho ni en México ni en el mundo. El hecho de eliminarlos, por regulación y no por una cuestión de mercado, me parece sin duda una decisión lamentable.
¿Qué opinas del fin de los seguros de gastos médicos ilimitados?
La Cobertura Ilimitada en el Seguro de Gastos Médicos
Seguramente muchos de ustedes han leído que a partir de este mes las aseguradoras no podrán emitir seguros de gastos médicos con sumas aseguradas ilimitadas. Aunque se mantendrá el beneficio en contratos ya vigentes (incluyendo la renovación, si es que no hay cambios).
Muchos analistas opinan que esto es una buena noticia, ya que ayuda a dar certeza de que las compañías cuentan con las reservas técnicas suficientes para hacer frente al pago de siniestros. El hecho de ofrecer productos con suma asegurada ilimitada genera la posibilidad de que alguna compañía pueda enfrentar una obligación ilimitada – y que por ello sus reservas no alcancen.
Sin embargo, mi opinión es totalmente distinta. Me parece una decisión lamentable, y también me parece que estas declaraciones no son del todo ciertas.
Soy matemático por formación y conozco bien algunas técnicas de probabilidad y estadística que se utilizan para la estimación de obligaciones futuras. Hay conceptos como la “probabilidad de ruina” que permite estimar con una confianza muy alta, la posibilidad de que la compañía ya no pueda hacer frente a las responsabilidades adquiridas.
Las compañías de seguros transfieren parte de los riesgos que asumen. Esto se conoce como reaseguro, y hay infinidad de mecanismos que se pueden utilizar para proteger la estabilidad financiera de una aseguradora. Hay otras maneras, como por ejemplo los “swaps” de cartera como medida de diversificación, la colocación de bonos de catástrofes en los mercados financieros, las opciones financieras basadas en índices de siniestralidad del mercado, coberturas de tipo “stop loss”, etc.
Todas las compañías de seguros hacen pruebas de solvencia dinámica, en las cuales analizan lo que podría pasar ante escenarios extraordinariamente adversos. Y las compañías tienen que superar esas pruebas o bien implementar los mecanismos necesarios en caso de fallo. Es importante mencionar que aún con sumas aseguradas limitadas, ninguna compañía puede hacer frente al 100% de las obligaciones que asume. Es decir: si de un día para otro el 100% de los coches asegurados en México fueran pérdida total, las compañías no podrían pagar todos los siniestros. Igual que los bancos: si de un día para otro el 100% de los clientes se acerca a una sucursal para sacar su dinero, el banco no podría pagarles a todos, porque parte del dinero de los depositantes se utiliza para préstamos.
Entonces: las sumas aseguradas ilimitadas en los seguros de gastos médicos no amenazan la estabilidad de las compañías de seguros. Pero el hecho de eliminarlas, sí causa incertidumbre ante los asegurados. Por ello pienso que es una decisión muy lamentable que juega en contra de la gente.
¿Cuánta suma asegurada ofrecerá el mercado en el Seguro de Gastos Médicos?
La Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS) ha mencionado que hasta ahora la enfermedad más cara que ha cubierto una Aseguradora, desde que se llevan registros, costó 38.1 millones de pesos. Se trató de un empiema -acumulación de pus en una cavidad orgánica-, generada por una infección pulmonar.
Muchas compañías están estableciendo la suma asegurada máxima en 50 millones de pesos, lo cual parecería suficiente – incluso para la enfermedad más cara registrada hasta la fecha en un contrato de seguros.
Revisión de mis Objetivos Financieros - 1er Trimestre 2013
A principios de año les compartí mis Objetivos Financieros del 2013. Son puntos muy concretos, bien definidos y que reflejan mis prioridades. Por eso ha sido sencillo trabajar en ellos: he mantenido un enfoque que no había experimentado en años anteriores.
Dado que se ha terminado el primer trimestre del año, creo que es importante compartir lo que he hecho al respecto, y el estado en el que se encuentran. La verdad es que me siento muy satisfecho y complacido con los resultados que he logrado a la fecha. Pero no es momento de bajar la guardia sino mantenerme en la misma línea.
Emisión y cobro más oportuno de mis recibos de honorarios. Algunas veces me atraso, pero ahora con la facturación electrónica será más sencillo mantener un mejor control.
¿Qué he hecho y cuáles son los resultados a la fecha?
Como muchos de ustedes saben, el presupuesto familiar lo llevamos bajo el sistema de You Need a Budget (link con descuento). Por ello a principios de año compramos la guía de estudio “YNAB Works” que la verdad vale mucho la pena. Mi esposa y yo la estamos leyendo juntos, estamos haciendo los ejercicio y esto realmente ha ayudado mucho a implementar la metodología de una manera más sólida.
Respecto de mis recibos de honorarios todos han sido generados y reportados a tiempo. Estoy totalmente al corriente.
2. Ahorro Recurrente
Tengo los siguientes objetivos:
Ahorro de 1,250 pesos mensuales, para pago anual de predial y de mantenimiento del fraccionamiento.
¿Qué he hecho y cuáles son los resultados a la fecha?
He superado mis objetivos. No sólo he cumplido con mi meta de ahorro para estos gastos, sino que he incorporado otros, de tal manera que ya tengo totalmente incorporada la Regla 2 de YNAB en mi presupuesto para todos mis gastos. Me siento genial al respecto porque significa que voy mucho mejor de lo que había previsto.
Y para rematar, ya cumplí con la aportación máxima para 2013 con respecto a mi plan personal de retiro. Como mencioné, parte del monto corresponde a mi póliza Optimaxx Plus que se paga cada mes – los cargos seguirán hasta diciembre. Pero la otra parte, que es la más importante, ya está totalmente fondeada para el año y depositada en una cuenta de plan personal de retiro deducible.
3. Granito de Arena para un Mundo Mejor
Mis metas son:
Seguir prestando USD 25 al mes a través de Kiva.org y llegar a 100 préstamos en total este año – todos a gente de México. Al superar los 100 préstamos voy a comenzar a diversificarme y apoyar también a gente en otras partes del mundo – sin dejar de ayudar a mi gente.
Donativo de 150 pesos mensuales a UNICEF.
¿Qué he hecho y cuáles son los resultados a la fecha?
Es importante mencionar que estos bonos están dados por un patrocinador de Kiva.org y por lo tanto los pagos del préstamo que se hagan con estos bonos se acreditan al patrocinador, no a nosotros. Es decir: yo no me beneficio en nada. Pero ustedes tampoco pierden nada y ambos ayudamos a más personas.
A la fecha 5 personas han aceptado mi invitación y con los bonos que se me acreditaron, hice cinco préstamos adicionales. Todos los pagos que recibo por los préstamos en vigor los utilizo para seguir prestando. Y sigo depositando USD 25 al mes a mi cuenta de Kiva.org.
Pero además, el impacto se multiplica. Las cinco personas que se han unido a través de mi link han hecho nueve préstamos adicionales. Estos no los cuento como parte de mi objetivo de sobrepasar los 100 préstamos durante este año. Creo que lo lograré, pero necesito de su apoyo.
Sigo donando, además, 150 pesos mensuales a UNICEF.
3. Deudas
En este rubro mis metas son:
Reducir en un 50% (es decir, a la mitad) el saldo total de mi hipoteca bancaria antes de fin de año.
Liquidar el saldo de un crédito que tengo antes de marzo 2013.
¿Qué he hecho y cuáles son los resultados a la fecha?
Todo va de maravilla. El crédito quedó totalmente liquidado. Con respecto a mi hipoteca bancaria, he logrado reducir mi saldo total en un 14% a la fecha, pero antes de que termine el mes de abril habré alcanzado un 20%. De acuerdo a mis proyecciones, lograré cumplirla. Espero que así sea.
4. Inversiones incluyendo Plan de Retiro
Lo que quiero lograr es:
Hacer un rebalanceo trimestral de mi portafolio, durante los cinco días posteriores al corte trimestral, es decir: en los primeros días de enero, abril, julio y octubre.
Hacer una revisión integral de mi portafolio en diciembre.
¿Qué he hecho y cuáles son los resultados a la fecha?
Ya hice el primer rebalanceo trimestral de mi portafolio, por lo cual estoy al corriente en esto.
Manejar con un mejor orden mis declaraciones mensuales 2013.
¿Qué he hecho y cuáles son los resultados a la fecha?
He hecho mi declaración complementaria 2011 y mi solicitud de devolución, con toda la documentación comprobatoria, está en revisión. He realizado mi declaración anual 2012 desde finales de marzo. Y estoy al corriente en mis declaraciones mensuales. Todo va viento en popa.
